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信貸全流程風險管理

課程背景：
 2020年經濟持續下行，客戶還款能力下降，信貸欺詐層出不窮，銀行稍有不慎就可能出風險，除了宏觀經濟及外部市場環境變化外，銀行內部三查不到位也是造成當前信貸風險高發的重要原因。過去10多年中國金融業快速發展，很多客戶經理沒有經歷過經濟周期，只注重形式合規，忽視了實質風險。黃蘞云老師將用兩天時間，從目前銀行信貸風險存在的問題和教訓入手，涵蓋了貸前調查、貸中控制、貸后管理的全面掌控風險的方法與技能，并加入了大量的實戰案例和點評，讓您掌握平衡的智慧。

課程收益：
1.全面樹立員工的風險防控意識,有效防范信用風險與.合規風險;
2.幫助學員掌握信貸業務的法律關聯線條;
3.了解信貸風險的成因及防范對策,提高風險識別、防范以及科學管理風險的能力;
4.通過大量的案例分析,總結經驗教訓,避免同類案件的再次發生。
課程對象：客戶經理
授課方式：講師講授+情景演練+案例分析+分組討論 

課程大綱/要點：
一、經濟轉型時期 銀行信貸風險存在的問題和教訓
1.銀行信貸風險現狀和趨勢和教訓建議
2.企業借債容易還錢難的邏輯
3.風險控制常見的誤區
4.銀行控制風險的關鍵
5.商業銀行傳統信貸“三查”制度的弊端
1)客戶經理的“十個不了解”
2)貸前調查“不實”
3)貸中審查“不嚴”
4)貸后管理“不真”

二、經濟轉型時期，授信業務盡職調查的基本要求
1.貸前貸中貸后盡職調查全流程風險管理的流程
2.重點做好全流程風險管理的9個關鍵點

三、貸前盡職調查全流程風險管理的要點
1.公司信貸業務貸前盡職調查的基本要點
1)客戶準入和用途分析
2)償債能力分析
3)擔保分析
2.貸前客戶準入和用途合法性分析
1)如何甄別優質信貸客戶的9大招
小微客戶堅持“七優選客法”（按需求選講）
盡職調查要做到“八先八后”
（親身案例：光鮮靚麗的大客戶的現金流問題和反思）
（案例：潛在風險客戶當做優質客戶拓展的風險案例）
（案例：客戶選擇不到貸款，發放半年便違約的案例）
（案例討論：小微企業貸款客戶選擇風險的案例討論（按需求選講）
2)項目準入違規風險案例（按需求選講）
3)公司客戶信息分析的基本切入點
4)1個基本點：防假反假合規
企業造假的主要8種形式
如何防假反假
5)2個關鍵點：基本面分析，考核動態償債能力
（客戶用途分析案例：甲乙企業哪個風險較大？）
6)3個重點：多渠道收集客戶信息，充分運用交叉檢驗，識別潛在風險隱患。
（實戰經驗：如何在收集資料中判斷信息的幾點技巧）
（實戰經驗：如何解讀企業公認大量好消息后的背景故事）
（實戰經驗：小微企業和集團客戶的風險點和識別）(選講)
7)先看風險再看收益的風險排除法
（案例：企業偽造增值稅發票，騙取銀行貸款）
8)實戰技術運用：交叉檢驗全方位十二點運用
小微貸款的不對稱偏差分析圖（選用）
文書的基本鑒定方法
9)實戰技術運用：企業參與民間借貸識別法
（四看、五比對、五關注、五了解、五分析）
10)關注客戶主體資格合法性和償債責任
法人 法定代表人 治理層 經營層 
11)客戶關聯關系的風險分析
3.貸前分析客戶償債能力的可靠性
1)客戶財務信息分析的基本要點
2)客戶財務分析最常見的誤區
3)從7個方面甄別虛假財報
4)客戶資產的真實有效性的分析
5)客戶盈利和現金流的分析
6)客戶重要財務指標的分析
4. 貸前客戶擔保合法性分析要點
1)抵質押擔保盡職調查的要點
2)押品管理的核心是選的好，估的準，壓得住、估的準。
3)（思路：不能把寶押在保證和抵質押上）
判定抵質押擔保的主體是否合法
抵質押財產是否符合法律法規禁止的財產
抵質押的押品的權屬是否清晰、有爭議的三點關注
抵質押財產的流動性和變現能力的四個要點
抵質押財產是否有其他抵押權或質權設立在先？
抵押財產是否已經出租？
4)（案例解讀：企業設置長期租賃關系阻礙銀行處置押品）
5)（案例解讀：擔保物權優先受償限制風險的案例）
6)關注擔保企業的實時動態
（案例：擔保主體資格風險的無效擔保）
（案例：借款人被擔保企業牽連導致違約）
7)本行認定其他需求盡職調查或審查的事項
 (案例：抵押物管理風險的案例和經驗教訓)
8)保證人擔保的7個重點關注
9)嚴控第三方擔保
（案例：保證人名下財產被他行查封）
10)財務限制條款和保護性條款是最重要的風險預警點
如何設置財務限定條款？
如何設置保護性條款？

四、貸中控制全流程風險管理的要點
1.合同簽訂的五核
1)（案例解析：面簽借款合同的風險案例）
2.貸款發放
3.貸款支付
4.貸中核保核押
5.賬戶監管的四個操作要點
1)（案例解析：貸款資金賬戶監管風險案例）

五、貸后檢查風險防控的基本要點
1.授信審批條件落實情況的跟蹤
1)對企業資金結算和資金流向的監控，是貸后監管的核心。
2)裸貸和資金結算異常是貸款發現風險的重要性。
（案例：銷售歸行監管缺失引發的風險事件）
(案例：貸后交叉營銷的思路和裸貸的風險)
3)貸款發放及貸后管理的6個重要環節
2.貸款資金支付監管的合法合規性。
1)（案例：排查客戶資金異常情況，及早識別潛在風險。）
3.擔保價值管理的合法合規性。
1)行使不安抗辯權是信貸風險管理的核武器
2)貸后的核保核押
（案例：抵押物管理發生風險的案例和點評）
4.授信后客戶資料的收集和更新。
5.信貸風險預警的處理流程和管理
1)（案例：信貸風險信號預警管理的案例和點評）
2)信貸客戶退出的六大方式
6.逾期貸款清收中的風險控制
1)(案例：銀行債券風險管理案例和點評)

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