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貸前調查小微企業

一、小微業務發展的機遇和挑戰
（一）外在要求
（二）內在要求
（三）發展小微貸款是為了商業可持續
（四）銀行也要講門當戶對

二 、小微企業主要風險隱患
什么是小微貸款服務范圍
（一）小微貸款風險
－低風險
－高收益
－可持續
－練隊伍
－差異化
（二）小微企業主要特征
－財務制度不健全
－家庭經營
－信息不對稱
（三）不良貸款主要分布
－從行業來看
－從擔保方式來看
－從風險形成原因來看
（四）小微企業主要死亡原因
－盲目擴張
－民間借貸
－銀行抽貸
－道德風險

三、進行有效的貸前調查
（一）客戶的調查
－誰用錢？
－干什么？
－怎么還？
－還不上怎么辦？
－如何核實銷售收入
1、掙多少錢。
2、借多少錢。
3、賣多少錢。
4、交叉檢驗是關鍵
你到底是調查小企業，還是調查小企業主？
1、企業是真實存在的嗎？
看企業的昨天
看企業的今天
看企業的明天
2、調查真實的小微企業主。
－從業經歷
－在家庭中的角色
－婚姻狀況
－生活作風
－交通工具、衣著
－人員安排
－涉黃、賭、毒、黑
“三品三表”真的靠譜嗎？
小企業的商業模式才是你要考慮的
商業的本質
對資本市場的偏好
（二）這些用途都是合理的
－主業
－置業
－投資
也許用于消費也許用于經營
（三）重點指標的交叉驗證
能掙多少錢？
有多少資產？
-賺的錢買了什么
-賺的錢投了什么
-賺的錢存在哪
欠了多少債？
-自己借的錢
-擔保的錢
-隱性的錢
-負債總量與經營規模的調查
-負債的結構、期限、集中度
（四）抵押物的確定
－看權屬
－看所有人
－看屬性
－看位置
－看使用狀態
－看使用人
抵押物有什么用？
誰的抵押物可以用？
價格合理嗎？
還有后續能夠融資的押品嗎？
（五）深度解讀征信報告
應該查哪些人的征信
過去借款人都干了什么？
潛在風險有多大？
你的征信都干了什么？
一看征信記錄！
二看個人信息！ 
三看征信被查詢記錄！ 
（六）如何發現客戶的民間借貸
資產查驗法
權益檢驗法
賬單查驗法
側面調查法
主動引誘法
投資分析法
（七）負債的調查

四、撰寫調查報告與業務上報審批
（一）撰寫調查報告
簡明扼要
突破重點
具備說服力
不能明顯漏洞
前后銜接緊密
識別風險隱患，提出防范措施
（二）上報審批
與審批人員達成共識
承諾的一定要做到
審批人也需要營銷

五、貸后管理
（一）貸后模式
 非現場貸后
 現場貸后
 分類實施
（二）貸后的目的
 發現異常，識別風險
 增加觸點，發現機會
（三）主要做法
及時發現異常變化
股權變化
主營業務變化
征信的變化
有無查封
對外負債是否大量增加
查押品的變化
查還款資金來源
查訴訟執行信息
關注企業主微信
關注人事變化

六、防范客戶經理的道德風險
（一）幾類高風險業務
營銷客戶明顯與指導方向不一致
支行業務絕大部分都是頂格作業
業務短時期內迅速增加
月末、季末、年末集中上量的貸款
（二）重點關注三類客戶經理
短時間內貸款余額增長迅速的
消費明顯與同齡人消費不符的
與客戶接觸過于緊密的
生活作風有問題的

七、不良的清收
－查資產
－及時訴訟
－重組期限
－轉化清收
－委外
－客戶經理擔責

貸前調查小微企業