降低(di)籌資成本，節省貸款(kuan)利息(xi)是(shi)目前資金(jin)需求者的(de)共識，特別(bie)是(shi)在籌資規(gui)模不斷增大的(de)情況下，最大限度地降低(di)利息(xi)支出問題愈加令(ling)人(ren)關注。下面分述一些(xie)貸款(kuan)節息(xi)技(ji)巧。
1、選(xuan)準(zhun)貸(dai)款(kuan)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)。近年來，各銀(yin)行(xing)(xing)(xing)為(wei)了獲取更大的(de)經(jing)濟利(li)(li)(li)(li)益，爭取更多的(de)貸(dai)款(kuan)市場(chang)份額(e)，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)之間已經(jing)在(zai)國家規(gui)定貸(dai)款(kuan)利(li)(li)(li)(li)率范圍內(nei)悄悄拉開了競爭序幕。如(ru)有(you)的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)執行(xing)(xing)(xing)國家基準(zhun)利(li)(li)(li)(li)率，有(you)的(de)則(ze)在(zai)基準(zhun)利(li)(li)(li)(li)率基礎上實行(xing)(xing)(xing)不(bu)同程度的(de)上浮，還有(you)的(de)對不(bu)同品(pin)種(zhong)貸(dai)款(kuan)實行(xing)(xing)(xing)不(bu)同的(de)利(li)(li)(li)(li)率上浮幅(fu)度。針對不(bu)同的(de)貸(dai)款(kuan)利(li)(li)(li)(li)率，借款(kuan)者(zhe)就應當(dang)“貨比(bi)(bi)三家”。比(bi)(bi)如(ru)在(zai)質押(ya)貸(dai)款(kuan)的(de)發放上，有(you)的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)在(zai)執行(xing)(xing)(xing)國家基準(zhun)利(li)(li)(li)(li)率之上再(zai)上浮30％，有(you)的(de)則(ze)只執行(xing)(xing)(xing)基準(zhun)利(li)(li)(li)(li)率，借款(kuan)者(zhe)就應當(dang)棄“費息”的(de)前者(zhe)而取省(sheng)息的(de)后者(zhe)。
2、優化(hua)貸(dai)款(kuan)方式(shi)。目前，金(jin)融機構經(jing)營的(de)貸(dai)款(kuan)方式(shi)有(you)信(xin)用、擔(dan)保、抵(di)押(ya)和質押(ya)等幾種。由于在(zai)不同(tong)的(de)貸(dai)款(kuan)方式(shi)下，執行的(de)貸(dai)款(kuan)上(shang)浮利率(lv)不同(tong)，所以(yi)申請同(tong)一期限相(xiang)同(tong)數(shu)額的(de)貸(dai)款(kuan)所承(cheng)擔(dan)的(de)利息支出也迥然不同(tong)。
因此，在向金融機構借(jie)款過程(cheng)中(zhong)，一定要關注和弄清不同貸(dai)(dai)款方式(shi)下(xia)的(de)利率(lv)價差。目前利率(lv)最低(di)的(de)貸(dai)(dai)款當(dang)屬質(zhi)押貸(dai)(dai)款和票據貼現，如(ru)果條(tiao)件允許，應(ying)鎖定這(zhe)些利率(lv)較低(di)的(de)貸(dai)(dai)款方式(shi)。
3、篩選貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)(xian)(xian)。現行(xing)(xing)短期(qi)(qi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)分為半年(nian)和一(yi)(yi)年(nian)兩個(ge)檔次，并規定(ding)(ding)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)(xian)(xian)半年(nian)以內的(de)執(zhi)行(xing)(xing)半年(nian)期(qi)(qi)檔次利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)，超過半年(nian)不足一(yi)(yi)年(nian)的(de)執(zhi)行(xing)(xing)一(yi)(yi)年(nian)期(qi)(qi)檔次利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)。由(you)于借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)者預測的(de)資金(jin)需求時間及落(luo)簽的(de)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)合(he)同(tong)期(qi)(qi)限(xian)(xian)(xian)往(wang)(wang)往(wang)(wang)與規定(ding)(ding)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)所(suo)在時點(dian)不相(xiang)吻(wen)合(he)，所(suo)以實踐中便(bian)自(zi)然而然地形成種種期(qi)(qi)限(xian)(xian)(xian)性(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)差(cha)。當(dang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)(xian)(xian)選定(ding)(ding)在介于兩個(ge)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)(xian)(xian)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)檔次之間的(de)時候，特別是簽訂期(qi)(qi)限(xian)(xian)(xian)超過下(xia)一(yi)(yi)級利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)檔次時點(dian)時間越(yue)短而距離上一(yi)(yi)級利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)時點(dian)時間越(yue)長的(de)情況下(xia)，借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)者承擔的(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)息支(zhi)出就越(yue)大(da)。如簽訂借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)(xian)(xian)為7個(ge)月(yue)，雖然只(zhi)(zhi)超過半年(nian)期(qi)(qi)時點(dian)1個(ge)月(yue)，但按照(zhao)現行(xing)(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)計(ji)息規定(ding)(ding)，只(zhi)(zhi)能執(zhi)行(xing)(xing)一(yi)(yi)年(nian)期(qi)(qi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)，因而無(wu)形中增加了(le)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)息負擔。所(suo)以，在確(que)定(ding)(ding)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)(xian)(xian)問(wen)題上，要盡力搞準資金(jin)需求期(qi)(qi)限(xian)(xian)(xian)。
4、謹慎落(luo)簽(qian)貸款(kuan)協議(yi)。由于有(you)些企業缺乏融(rong)資理財意識，落(luo)簽(qian)貸款(kuan)協議(yi)隨意，所以往往在貸款(kuan)過(guo)程中(zhong)人為造成“費息(xi)”。比較常見(jian)的有(you)以下(xia)兩種：
①預(yu)扣(kou)利息(xi)貸(dai)款(kuan)。即(ji)有些金融機(ji)構為確保(bao)貸(dai)款(kuan)利息(xi)完整(zheng)到位(wei)，往往在發放貸(dai)款(kuan)時從應(ying)發放貸(dai)款(kuan)本(ben)金中預(yu)扣(kou)全部利息(xi)。由于這種方式(shi)使企業(ye)可用(yong)的(de)借款(kuan)資金減少，所以企業(ye)承擔的(de)實際(ji)借款(kuan)利率使相應(ying)超出其簽訂(ding)的(de)協議利率，客觀上加(jia)大了(le)借款(kuan)企業(ye)的(de)融資成本(ben)。
②留置(zhi)存款(kuan)余額貸(dai)款(kuan)。即企業向(xiang)銀(yin)行取得借(jie)款(kuan)時，銀(yin)行要求其從貸(dai)款(kuan)本(ben)金(jin)中(zhong)留置(zhi)一部(bu)分存入該行賬戶，以制(zhi)約貸(dai)款(kuan)本(ben)息(xi)如期償還。但就企業來(lai)講，由(you)于在(zai)開支的借(jie)款(kuan)利(li)息(xi)沒(mei)減少(shao)的情況下(xia)借(jie)款(kuan)本(ben)金(jin)被打折(zhe)，所以企業實(shi)際承擔的借(jie)款(kuan)利(li)率(lv)比合(he)同(tong)簽訂的借(jie)款(kuan)利(li)率(lv)明(ming)顯提高。
5、嚴格依約還(huan)款(kuan)。“有借(jie)有還(huan)，再借(jie)不難”是亙古流傳的(de)借(jie)貸關(guan)系美談。但(dan)是背離這一原(yuan)則，違反借(jie)款(kuan)合同(tong)要求擅(shan)自延(yan)期償還(huan)貸款(kuan)，則不僅(jin)損害銀行利益，同(tong)時從某種意(yi)義上(shang)說也會損害借(jie)款(kuan)人的(de)利益。
; 因(yin)此，從降低貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利息(xi)支出出發(fa)，借款(kuan)(kuan)者(zhe)要確保合同的(de)(de)嚴肅性，依(yi)約如期(qi)(qi)償還(huan)借款(kuan)(kuan)本息(xi)。借款(kuan)(kuan)者(zhe)有必要指定(ding)人(ren)員管理貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)臺賬，詳(xiang)細記載企業各(ge)類貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)進、出、存，全權負責貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)申請、使用和(he)到期(qi)(qi)償還(huan)工(gong)作，盡力避免因(yin)企業疏于管理造成貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)逾期(qi)(qi)加息(xi)現象發(fa)生(sheng)。
6、廢除借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)性(xing)入(ru)(ru)股(gu)(gu)行為(wei)。有些企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)礙(ai)于改制(zhi)入(ru)(ru)股(gu)(gu)資(zi)金(jin)籌(chou)(chou)集之難，往往采(cai)取以入(ru)(ru)股(gu)(gu)職(zhi)工(gong)名(ming)義從銀行借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)充當(dang)股(gu)(gu)份(fen)資(zi)金(jin)現象。以職(zhi)工(gong)個人名(ming)義向銀行貸款(kuan)(kuan)(kuan)，因為(wei)利息(xi)(xi)最終由企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)支付，所(suo)(suo)以企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)除了承擔(dan)上述(shu)種種來(lai)自銀行的(de)(de)“費(fei)息(xi)(xi)”負擔(dan)外，還要(yao)背負來(lai)自職(zhi)工(gong)的(de)(de)籌(chou)(chou)資(zi)補(bu)貼(tie)性(xing)利息(xi)(xi)。近年來(lai)，企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)性(xing)入(ru)(ru)股(gu)(gu)利率越(yue)來(lai)越(yue)高，有的(de)(de)達(da)到年利率20％甚至更(geng)高。所(suo)(suo)以，無論從規范企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)改制(zhi)，還是就降(jiang)低企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)融資(zi)成(cheng)本考慮，都應當(dang)盡快廢除任(ren)何(he)形式的(de)(de)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)入(ru)(ru)股(gu)(gu)行為(wei)。
轉載：//bamboo-vinegar.cn/zixun_detail/581.html